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中级经济师《中级农业》农村金融知识点辅导

农村金融(中级经济师《中级农业》农村金融知识点辅导)

一、农村金融的含义与特点(中级经济师《中级农业》农村金融知识点辅导)

农村金融就是农村中以农业为主，包括农村中小企业等其他非农生产经营活动在内的领域，组织和调剂资金的活动。农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。农村金融的含义主要由如下几点：第一，金融活动是在农村这个特定的环境、条件下进行的。第二，采用的手段是信用。第三，作用的实体是资金。第四，表现的形态是货币。

农村金融区别于普通金融的特点有：具有较强的关联风险;户均贷款和储蓄规模均很小;缺乏传统的抵押物品;分散分割的市场;较强的季节性;补贴性的信贷支持;基础设施很差。由此，农村金融涉及面广(涉及农业、工商业、涉及城乡)，风险较高(涉及自然灾害、经济风险、资金周转慢，流通速度慢)，政策性强(政策性补贴多)，管理较难(农业生产不稳定和资金需求不平衡，金融管理困难)。

二、中国农村金融体制改革及农村金融体系

(一)农村金融体系建设的出发点及其构成

农村金融体系建设需要立足试点，一是有利于克服信息不对称，二是有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和微小企业融资困难，三是增加金融资源对农户的可得性，四是以市场化模式来增进金融效率。

构建一个普惠金融体系，包括微观、中观、宏观三个层次。一是微观层次，包括为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系，包括非政府小额信贷组织、邮政储蓄银行、信用合作社、贷款公司、以成员为基础的社区金融组织，以及一些非银行金融机构如金融公司、保险公司、财务公司、租赁公司等。二是中观层次，主要是指保障农村信贷机构良性运转的服务支持体系与基础设施。三是宏观层次，主要是健全的信贷法律框架、规章制度以及监管。

(二)中国农村金融体系现状(中级经济师《中级农业》农村金融知识点辅导)

中国农村金融组织体系由正规金融机构与非正规金融机构构成。

正规金融机构包括银行类金融机构和非银行类金融机构。银行类金融机构如中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等。非银行类金融机构包括贷款公司、资金互助社、农业保险公司等。

非(准)正规金融机构包括农村社区发展基金、农村资金互助、当铺、小额贷款组织、合会、私人钱庄、个人放贷者等。

中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社三大金融机构共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局，构成了中国农村金融组织体系的主体。其中，中国农业发展银行主要承担办理国家规定的农业政策性金融业务;中国农业银行是中国最大的涉农商业银行;农村信用社直接面对农村各种不同金融需求主体发放农业贷款，对象以农户为主。

(三)中国主要的农村金融机构

中国农村金融体系实际上由三类金融组织机构构成：(1)国家金融机构，包括中国农业发展银行和中国农业银行。(2)非银行金融机构，如保险公司、信托投资公司、信用社。(3)民间融资组织、非政府组织、国际组织。在中国，中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社是中国农村的三大正规金融组织，也是中国农村最大的农村金融机构。

1.中国农业银行

中国农业银行传统的业务领域是农业产业和农村地区。中国农业银行实行一级法人、集中管理、分级经营、行长负责的总、分、支行制度。在总行统一领导下，下级行对上级行负责，部门对行长负责，逐级实行行长负责制，并在一系列考核指标体系基础上建立目标管理。1月中国农业银行股份公司成立后，农业银行成立了三农事业部，以强化农村金融服务。

2.中国农业发展银行

中国农业发展银行成立于4月，是直属国务院领导的政策性金融机构。业务范围：

(1)办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息的粮食、棉花、油料、猪肉、食糖主要农副产品的国家专项储备贷款;

(2)办理粮、棉、油、肉等农副产品的收购贷款及粮油调购、批发贷款;

(3)办理承担国家粮、油等产品政策性加工任务的企业的贷款和棉麻系统棉花初加工企业的贷款;

(4)办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款;

(5)各级政府财政支农资金的代理拨付;

(6)为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付;

(7)办理业务范围内的开户企事业单位的存款和结算;

(8)发行金融债券，在境内外筹资;

(9)老少边穷地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款以及其他财政贴息的农业方面贷款;各级政府财政支农资金的代理拨付;为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付，等等。21世纪初开始，农业发展银行逐步开展了粮食加工企业贷款、油脂加工企业贷款、农业科技贷款等，并提供债券发行、票据交易、同业拆借等融资业务，支付结算、代理类、担保类等中间业务。

3.农村信用社

农村信用社是在农村居民和企业自愿基础上组织起来的农村合作金融组织，其主要业务在于吸收农村储蓄存款，办理集体农业企业、乡镇企业、农村个体工商户和农户的贷款业务。农村信用社有三个特点：组织上的群众性、管理上的民主性、业务经营上的灵活性。

农村信用社是唯一的一家拥有完整乡村网络的金融机构，实际上由政府严格监管。21世纪开始，在中国人民银行的推动下，农村信用社领域进行了三种模式的试点：(1)原有农村信用社框架内的重组模式，即-进行的以县为单位统一法人、组建省联社为标志的江苏模式;(2)股份制模式，即在信用社基础上改组成立的常熟、张家港、江阴三市农村商业银行模式;(3)农村合作银行模式，即4月在农村信用社基础上改组的浙江鄞州农村合作银行试点模式。

农村信用社改革的四项原则：一是按照市场经济规则，明细产权关系，促进信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体;二是按照为三农服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平;三是按照因地制宜、分类指导原则，积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制;四是按照权责利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确信用社监督管理体制，落实对信用社的风险防范和处置责任。

深化信用社改革，要重点解决两个问题：一是以法人为单位，改革信用社产权制度，明确产权关系，完善法人治理结构，区别各类情况，确定不同的产权形式，构建新的产权关系，完善法人治理结构;二是改革信用社管理体制，将农村信用社的管理交由省级人民政府负责。

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