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中级经济师《经济基础》每天3个高频考点三十六
货币与金融
106、金融监管理的含义及理论
一、金融监管的含义
1.金融监管的定义：金融监管或称金融监督管理，是指一国的金融管理部门为达到稳定货币、维护金融业正常秩序等目的，依照国家法律、行政法规的规定，对金融机构及其经营活动实施外部监督、稽核、检查和对其违法违规行为进行处罚等一系列行为。
2.金融监管首先是从对银行的监管开始的，这和银行的三大特性有关。
(1)银行提供期限转换功能;即银行在储蓄-投资转化过程中为储蓄者提供短期资产和流动性，把储蓄集合起来，再根据投资者的需要提供期限相对较长的负债和资金。
(2)银行是整个支付体系的重要组成部分，作为票据的清算者，降低了交易的费用。
(3)银行的信用创造和流动性创造功能。
二、金融监管的一般性理论
1.公共利益论
(1)源于20世纪代美国经济危机，并且一直到20世纪代都是被经济学家所接受的有关监管的正统理论。
(2)观点：监管是政府对公众要求纠正某些社会个体和社会组织的不公平、不公正和无效率或低效率的一种回应。
2.保护债权论：
债权人就是存款人、证券持有人和投保人等。
观点：为了保护债权人的利益，需要金融监管。存款保险制度就是这一理论的实践形式。
3.金融风险控制论
这一理论源于金融不稳定假说，认为银行的利润最大化目标促使其系统内增加有风险的活动，导致系统的内在不稳定。这种不稳定来源于：银行的高负债经营、借短放长和部分准备金制度。
4.金融全球化对传统金融监管理论的挑战
20世纪代以来，金融监管更强调安全与效率并重，同时对跨国金融活动的风险防范和国际监管协调更加重视。
107、金融监管体制的分类
一、金融监管体制的含义与分类
金融监管体制是指一国金融管理部门的构成及其分工的有关安排。
金融监管体制的分类如下：
(一)从银行的监管主体以及中央银行的角色来分，金融管理体制分为：
1、以中央银行为重心的监管体制：以中央银行为重心，其他机构参与分工的监管体制。美国是其中典型代表，美联储是唯一一家能同时监管银行、证券和保险业的联邦机构。属于这一类型的还有法国、印度、巴西等。
2、独立于中央银行的综合监管体制
在中央银行之外，同时设立几个部门对银行、证券业和保险金融机构进行监管的体制，但是中央银行在其中发挥独特作用。德国是其中的典型代表。
(二)从监管客体的角度来分，金融管理体制分为：
1、综合监管体制
综合监管体制是将金融业作为一个整体进行监管。在这种体制下，监管主体可能对不同类型的金融机构发挥监管职能，全面履行监管的职责，属于功能性监管。英国是其中的典型。实行综合监管体制的主要目的是适应金融经营体制从分业转向混业的需要，随着混业经营趋势的发展，实行综合监管体制的国家越来越多，如瑞士、日本和韩国。
2、分业监管体制
分业监管体制是对不同类型的金融机构分别设立不同的专门机构进行监管。当前，大多数发展中国家，包括中国，仍然实行分业监管体制，主要原因是：
①实行分业经营体制
②金融发展水平不高
③金融监管能力不足
二、我国的金融监管体制演变
1、自20世纪代以来，我国的金融监管体制逐渐由单一全能型体制转向独立于中央银行的分业监管体制。
2、新的监管体制下，中央银行将继续发挥其独特的作用，负责维护金融稳定的职能。
一是作为最后贷款人在必要时救助高风险金融机构;
二是共享监管信息，采取各种措施防范系统性金融风险;
三是由国务院建立监管协调机制。中国人民银行在金融监管方面拥有监督检查权。
3、银保监会
3月21日，中共中央印发《深化党和国家机构改革的方案》决定组建中国银行保险监督管理委员会(简称银保监会)。
银保监会的主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，保护金融消费者合法权益，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，维护金融稳定。但拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。
108、国际储备
一、国际储备的含义与构成
1、国际储备的含义：
一国货币当局为弥补国际收支逆差、稳定本国货币汇率和应付紧急支付等目的所持有的国际间普遍接受的资产。
2、国际储备的构成
(1)货币性黄金：货币当局作为金融资产而持有的黄金。
【提示】
由于货币当局在执行黄金储备职能时不能以实物黄金对外支付，所以黄金只能算作潜在的国际储备、而非真正的国际储备。
(2)外汇储备：货币当局持有的对外流动性资产，主要是银行存款和国库券等。
【提示】
外汇储备是国际储备最主要的组成部分，在非黄金储备中占比高达95%以上。
(3)国际货币基金组织的储备头寸：是指在基金组织的普通账户中会员国可以自由提取使用的资产，包括会员国向基金组织缴纳份额中的25%可自由兑换货币(储备档头寸)和基金组织用去的本币(超储备档头寸)
(4)特别提款权：是国际货币基金组织根据会员国缴纳的份额无偿分配的，可供会员国用以归还基金组织贷款和会员国政府之间偿付国际收支逆差的账面资产。特别提款权根据一篮子货币定值。
二、国际储备的作用
国际储备是一个国家经济地位的象征，同时也反映出该国参与国际经济活动的能力。
1、融通国际收支逆差，调节临时性的国际收支不平衡。
2、干预外汇市场，从而稳定本国货币汇率。
3、是一国对外举债和偿债的根本保证。
三、国际储备的管理
国际货币基金组织成员国的国际储备由货币性黄金、外汇储备、特别提款权和在IMF的储备头寸组成。由于外汇储备占非黄金储备的95%以上，所以说，国际储备的管理实质上是外汇储备的管理。
1、外汇储备总量管理
若一国外汇储备规模过低，不能满足其对外贸易以及其对外经济往来的需要，会引起国际支付危机甚至是金融危机。
若一国外汇储备过多，会增加持有储备的机会成本(放弃用储备购买商品和劳务的机会)，占用较多的基础货币，导致流动性过剩，给一国带来负面影响。
2、外汇储备的结构管理
(1)储备货币种类的安排
是指各种储备货币在一国外汇储备额中各自所占的比重。各国在安排外汇储备结构时，应满足在一定风险的条件下获取尽可能高的预期收益率的原则。
为减少汇率风险，一国可以考虑设立与弥补赤字和干预市场所需要的货币保持一致的储备货币结构，另外可实行储备货币多样化。
(2)储备资产流动性结构的确定
应当在考虑流动性和营利性的条件下确定储备资产流动性结构。
3、外汇储备的积极管理
是指在满足外汇储备资产所需要的流动性和安全性的前提下，以多余外汇储备单独成立专门的投资机构，拓展外汇储备投资渠道，延长外汇储备资产投资期限，以提高外汇储备投资收益水平。对外汇储备进行积极管理，最大限度的获取收益成为国际储备管理的一个基本原则，国际储备投资战略更多的转向追求高收益的中长期投资。
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